以下是本會會長陳家豪先生今天刊登於臺灣電子媒體「有物報告」Keypoints 「金融科技」專欄之評論文章。 其實評論內容一樣適用於香港。文章正文如下：

印尼信用評等公司 FinAccel 提供 2 分鐘核貸服務
東南亞新興市場的信用卡普及率低，不利網路購物。FinAccel 推出信用評等服務 Kredivo，在兩分鐘內計算 1,800 種財務和非財務資訊，例如 Facebook 的社群使用狀況，去評估客戶的信用等級，以決定借款金額。

Emil：

台灣人很習慣用信用卡在網路上消費。但是新興市場 —— 如印尼、泰國、越南、印度 —— 信用卡持卡率低，因此網路購物不普遍。

信用卡受到消費者喜愛，是因為提供免利息還款、銀行的備用信用貸款、身份象徵、免攜帶現金、積分回饋，及方便網路購物等好處。在很多先進國家，消費者如果對貨品有什麼不滿，還可以無條件退貨並要求退款，購物方便又有保障。

然而大部分新興市場的潛在電商客戶都沒有信用卡，甚至沒有銀行帳戶。電商要在這些地方落地，首先可以參考淘寶網在中國的做法 — 建設自己的支付渠道。但顯然成本太高，更會遇到多種難題。

而傳統的信用評價方式也不適合，因為此地的消費者一般儲蓄不多、收入不穩定，也沒有固定資產做抵押。FinAccel 的信用評價流程不同。其利用大數據分析，參考多達 1,800 個元素 —— 包含貸款者的 Facebook、Twitter 和 Instagram 等網路社交活動 —— 在兩分鐘內推算出客戶的信用評價。而 FinAccel 的營收是透過提供先取貨後付款的方式，刺激買家消費，並賺取利息。

利用大數據做信用評價早有先例。2013 年台灣麥肯錫即發表過一份「給不使用銀行者之信用風險評價機制」（New credit-risk models for the unbanked）的文章。文中提及傳統的評價機制不適用低學歷及低收入人士。

有別於傳統信用評價機制只關心貸款人持有的信用卡數、存款、消費憑證和房貸資料，新機制使用來自電訊公司、公營事業、批發及零售企業、政府、傳統金融機構，甚至是社交網路上的種種資料。

而阿里巴巴的類似評價機制其實問世更早。其子公司「阿里巴巴金融」（Ali-Loan）利用阿里巴巴手中的交易數據，查看小企業是否按時付帳，從而評估信用。它還允許由賣方作買方的擔保，幫助買主獲得資金。據阿里巴巴 2010 年之統計，使用「阿里巴巴金融」放債之壞帳率只有 0.35%！

目前台灣的個人信用評價機制是否過於保守？還是替代方案還不夠成熟？可以肯定的是，台灣的銀行其實有很大空間可以加入新的考量元素，減低壞帳率、提升競爭力。銀行現在就必須部署，迎戰由中小企業帶來的挑戰！

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