本會主席以智慧城市聯盟金融科技委員會主席身份接受信報訪問有關「轉數快」如何改革業界生態，推動本港邁向無現金城市的報導。

訪問原文刊於信報財經新聞及 Startupbeat 網頁

金管局「轉數快」近日正式開通，支援各大電子銀包系統，亦能全天候跨銀行轉賬。（黃潤根攝）

香港金融管理局周日（9月30日）全面開通快速支付系統「轉數快」（Faster Payment System；FPS），首天運作即錄得逾5萬宗交易，涉款超過2億元。市民只須以手機號碼或電郵識別收款人，即可跨銀行實時交收清算。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪，分析「轉數快」如何改革業界生態，推動本港邁向無現金城市。

主持：尹思哲《信報》科技編輯

嘉賓：陳家豪 香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席

尹：「轉數快」標榜為全球首個支援跨銀行、電子錢包、全天候運作的即時轉賬平台，你對新服務有何看法？

陳：早於10年前，英國已推出快速支付系統（Fast Payment System）；新加坡於2014年亦實行快速安全轉移（Fast And Secure Transfers；FAST），它們均為跨銀行、全天候運作的即時轉賬平台，惟本港「轉數快」（FPS）跨平台轉賬服務額外增添電子錢包一項。

電子錢包的應用與八達通類近，八達通為線下電子支付系統，用戶能把銀行的資金放進電子錢包內，隨時增值或使用。現時歐美國家已把近場通訊功能（NFC）引進Visa、Master等信用卡內，供用戶隨時購物、支付車資之用，逐漸取代舊有的線下電子支付系統。

過去本港率先引入八達通，因此實行「轉數快」服務時，必須兼顧本地用戶習慣，以及電子錢包平台的發展需要。

尹：除了日常小額交易，「轉數快」對商戶、投資者有何得益？

消除銀行企業客戶三方風險
陳：以往本港未有FPS，中小企處理網購等業務時，做法欠缺效率。第一，他們會透過銀行機制，與客戶進行「銀行對銀行」交易，例如使用電子支票轉賬，但過程需時兩天，或須面臨因時失客的風險。第二，中小企可申請信用卡戶口，從而處理客戶的賬單，惟每次交易均須徵費，加上年費及租機開支，使用成本高昂。有中小企為了客源，寧願先發貨、後收錢。由於涉及高風險投資，銀行較抗拒為他們開戶。

FPS平台的出現，讓中小企得以即時跨行轉賬，不但大大提升交易效率，銀行、中小企、客戶三方都毋須承擔風險。直至明年3月為止，FPS所有交易費用全免，商戶交易成本大減。

此外，FPS為用戶提供存根，顯示收款公司的名稱、交易編號、支付系統的參考編號，以及付款金額等詳情，交易資料準確有跡可尋。

直至明年3月為止，FPS所有交易費用全免，商戶交易成本大減。（中新社資料圖片）

尹：據了解，「轉數快」旗下銀行、電子錢包等平台，其介面設計及用法不一，你認為未來有何趨勢？

陳：大約在7至8年前，歐盟提倡「開放銀行計劃」（Open Banking），要求銀行統一應用程式介面（API），讓第三方公司於不同平台轉賬及查賬。以滙豐為例，旗下英國客戶於今年起，已可透過其應用程式，查閱當地渣打（02888）等同名賬戶的資料。惟本港FPS旗下各行的用戶介面，有的使用密碼器、有的使用一次性密碼（OTP）、有的使用短訊（SMS）認證，做法比較混亂。

下一步拓跨境跨貨幣服務
以我所知，現時電子錢包平台支付寶香港（Alipay HK），可向本港FPS旗下20多間銀行增值及支付。用戶在平台登記並連接常用銀行後，即可在其單一介面跨行轉賬，以第三方系統指令各銀行賬務，對整個金融界發展有先導作用。

FPS為本港跨行支付轉賬建立基礎，而且遙距開戶、虛擬銀行等項目漸入佳境，我認為只要基礎做得好，下一步可發展跨境、跨貨幣等服務，亦可與銀行體系共享內容。當本港陸續產生數之不盡的數據，有望成為全球數據分析的重要基地，對經濟發展十分重要。

尹：有指「轉數快」帶動本港走進「無現金城市」，企業該如何迎接新時代？

陳：當全球積極發展「無現金城市」之際，若企業仍墨守成規、拒絕創新，當愈來愈少人用現金，他們便措手不及；成功的企業往往敢於嘗試，甚至在基礎上建樹。

以影相菲林為例，即使企業造出最佳的菲林，當儲相媒介改變，便難逃落後的命運。正如金錢是必需品，惟用錢的形式演變，由現鈔改做支付系統，甚至把服務伸延開去，這些企業就是贏家。

FPS為跨平台快速支付的基建，而八達通等線下電子錢包服務，至今在港營運逾21年，仍須在網上服務花工夫。若Alipay HK更進一步，積極發展跨地區、跨貨幣支付服務，八達通屆時才急起直追，恐怕為時已晚。

陳家豪（左）認為，轉數快有存根內容，方便分析數據，配合虛擬銀行落地，有助本港經濟發展；右為尹思哲

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