我會會長陳家豪先生以香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席身份於上週在信報《創科KOL》分享香港發展有關CBDC及Open API的重點。
中國人民銀行研究推出數碼人民幣DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），具備溯源、加密、穿透式監管等功能。今次請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪，討論有關政策，並探討本港如何追趕步伐，把握虛銀市場優勢。
主持：（朱）朱美俞 《信報》科技記者
嘉賓：（陳）陳家豪 香港智慧城市聯盟 金融科技委員會主席
朱： 有評論指出，DC/EP為內地政府的監管手段。對於政策的動機，你有何看法？
陳：內地近年有不少第四方支付公司出現，替支付寶、微信支付等第三方支付公司代為收款，惟他們不受銀行監管，當中不乏非法洗錢、虛報收款額等個案。內地DC/EP運用區塊鏈（Blockchain）底層技術加強監管，待普及化之後，第四方支付公司就沒有虛位可乘。
監管有助打擊洗黑錢
監控方面，即使沒有DC/EP，內地亦可透過現行機制，例如人臉識別技術，或透過支付寶、微信支付等數據監控民眾。惟更重要的是，市場需要監管機制，藉DC/EP追蹤大眾消費行為，打擊洗黑錢等非法交易。
朱： 以你所見，DC/EP未來的發展趨勢如何？在金融體制上，本港可扮演什麼角色？
陳：現時全球致力發展「央行數碼貨幣」（Central Bank Digital Currency, CBDC），內地則搶先推出DC/EP。以美國為例，當局依靠摩根士丹利等商業銀行發展穩定幣；英倫銀行、歐洲央行等亦正在做同一件事。
當DC/EP及CBDC在全球發展愈趨成熟，本港必須參與其中。事實上，本地傳統貨幣體制獨特，通用的100元、50元、20元等鈔票，由3間銀行發行。CBDC一旦按國際標準推出，本港可透過英資滙豐銀行或渣打銀行，按標準輕易把鈔票轉化為數碼貨幣，促進國際交易。
外資或許不信任內地DC/EP，但他們對英資銀行在港發行的數碼貨幣應會較有信心。
朱： 你認為DC/EP未來能否挑戰美元霸主地位？
陳：在商言商，只要滙率浮動不大，企業能順利收款以達成交易，就可獲全球各界考慮，人民幣是其中一種可取的貨幣。
內地現於4個城市試行DC/EP，先通過發放交通補貼，測試系統穩定性。我估計，待系統穩定發展，當局就會加大力度，把DC/EP擴展至發薪、交易等不同層面；下一步將擴展至跨境交易，例如「一帶一路」沿線國家；另以本港為台階，作為最大交易通道。
港若嘆慢板恐失優勢
然而，本港若未能提供相應服務，內地或會繞過本港，改以澳門為落腳點。假設非洲公司向內地企業採購貨物，對其而言，本港跟澳門分別不大，若澳門能提供DC/EP相關的業務連繫，香港就會失去優勢。
朱： 金管局前總裁陳德霖較早前倡議推出「中日韓港數碼貨幣」，你對此有何看法？
陳：歐美現正測試同類數碼貨幣，本港在這方面發展實在較遲，但遲不代表不做。「中日韓港數碼貨幣」是指當數個發達經濟體有了穩定的數碼貨幣，其貿易可通過智能合約（Smart Contract）及虛擬貨幣連結在一起，透過自動化系統及去中介化，簡化滙錢流程，甚至可減低風險。
朱： 本港虛銀年初以來陸續登場，你認為，各大銀行未來將有哪些重點發展？
陳：本地虛銀按照金管局指引，定位為一般零售銀行。若單看已推出的虛銀服務，時至今日尚未齊全。簡單如滙錢至菲律賓發薪至菲傭賬戶等服務仍未出現。
虛銀目前處於測試階段，真正落地的虛銀服務可參考澳洲及歐美做法。以借貸為例，本地銀行可向環聯（TransUnion）獲取客人的個人信貸報告（Credit Report），從而作出評估。除交易數據外，亦可參照用戶行為數據，以歐美為例，用戶若願意提供Facebook等社交媒體行為數據，銀行就可提供低息貸款。
Open API成虛銀發展關鍵
個人認為，真正的虛銀重頭戲或要多等一年半載，待虛銀開放應用程式介面（Open API）後，有了統一訊息交換機制，有望解決本港多年來轉錢難、收款難等問題；協助中小企客戶收款及取款等，亦為至關重要的服務。
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1.央行傳推 DCEP 監控如何釋疑：
https://www.youtube.com/watch?v=ZlBegdZ8RAY
2.內地虛擬人幣 本港去中介化？
https://www.youtube.com/watch?v=japZpEptWts&feature=youtu.be
3.倡設數碼貨幣 宜參世界做法：
https://www.youtube.com/watch?v=kxFDa2tfvJE&feature=youtu.be
4.本港虛擬銀行 零售服務未齊 ：
https://www.youtube.com/watch?v=U3sZf-2J7Oo&feature=youtu.be